진화하는 결제 생태계

연방준비제도이사회는 지난달 제가 가장 좋아하는 연구 중 하나인 연례 소비자 결제 선택 다이어리를 발표했습니다. 언제나 그렇듯이, 이 보고서는 진화하는 경제에서 사람들이 결제 방식을 선택하는 방식에 대한 매우 흥미로운 정보로 가득 차 있습니다. 간단히 말해, 소비자 결제 선택 일기는 일반 가정에서 한 달 동안 결제한 금액을 다양한 결제 수단으로 분류하여 보여줍니다. 이제 8년간의 데이터를 바탕으로 한 이 다이어리는 결제 행동에 대한 풍부한 시점별 스냅샷과 결제 환경 전반의 폭넓은 트렌드를 살펴볼 수 있는 창을 제공합니다.

올해 보고서에서 가장 눈에 띄는 데이터 포인트는 전체 결제 건수입니다. 한 가구당 월 평균 46회 결제한 소비자 가구의 결제 건수는 팬데믹이 시작된 이후 매년 크게 증가하는 추세를 이어가고 있습니다. 또한 2023년은 연구 역사상 가장 많은 결제 건수를 기록하여 처음으로 팬데믹 이전 수준을 넘어섰습니다. 2023년에는 처음으로 직불카드나 신용카드로 결제한 건수가 전체 결제의 60%를 넘어서며 카드 사용이 이러한 성장세를 견인했습니다. 특히 신용카드는 8년 전 다이어리가 처음 발행된 이래로 거의 두 배로 증가하며 가장 높은 결제 카테고리가 되었습니다.

이 일기는 또한 한때 인기를 끌었던 수표가 더 이상 사용되지 않는 길고 느린 여정에 대한 또 다른 데이터 포인트를 제공했습니다. 올해는 수표 사용량이 월 평균 1건으로 줄어든 첫 해였습니다. ACH 결제는 그에 상응하는 소폭의 증가를 보였으며, ACH의 주요 사용 사례인 청구서 결제가 수표 사용을 계속 잠식하고 있습니다. 수표의 전체 가치는 증가한 반면 수표 사용량은 감소한 것으로 나타난 작년의 3년 주기의 연방준비제도 결제 연구와 함께, 우리 경제에서 수표의 사용 사례가 일반 소비자 사용에서 더 큰 금액을 이동시키는 상업적 메커니즘으로 영구적으로 이동하고 있는 것으로 보입니다.

이 다이어리에는 현금 사용에 대한 많은 데이터 포인트가 포함되어 있어 우리 경제에서 현금 사용에 대한 가장 강력한 데이터 세트 중 하나입니다. 모든 종류의 대면 교류가 급격히 감소하면서 팬데믹 기간 동안 결제 수단으로 현금 사용이 큰 타격을 입어 팬데믹 이전 월 두 자릿수 수준이었던 거래 건수가 2020년에는 월 6건에 불과했습니다. 현금 거래의 비중은 매년 계속 감소하고 있지만, 이는 전적으로 전체 거래량 증가에 따른 것으로, 올해 현금 사용량은 월 7건으로 2021년과 2022년의 수치와 동일합니다. 이는 일부 거래 유형과 인구 통계 그룹에서 현금을 선호하는 결제 수단으로 계속 나타나고 있는 가운데, 경제에서 현금 사용량이 바닥을 치고 있으며(원시 수치로는 인구가 계속 증가함에 따라 약간의 성장세를 보이고 있음을 의미합니다. 특히, 현금은 소액 대면 거래에서 여전히 비교적 널리 사용되는 결제 수단입니다. 또한, 지갑에 현금을 보유하고 있는 소비자의 비율은 약 80%로 꾸준히 유지되고 있어 기회가 되면 현금을 사용하려는 의지가 비교적 넓은 것으로 나타났습니다. 소비자들은 가치 저장 수단으로 현금을 더 많이 보유하고 있으며, 평균 보유 현금 수준도 팬데믹 이전보다 거의 두 배 가까이 증가했습니다. 이러한 요인들이 미국 내 현금 유통량 증가에 크게 기여하고 있습니다.

현금이 결제 생태계에서 확고한 입지를 유지하는 데에는 여러 가지 이유가 있습니다. 편재성, 거래 비용 없음, 익명성, 접근성, 예산 준수 등 각기 다른 이유들이 사람들의 마음을 사로잡지만, 이러한 이유들이 결합되어 현금 사용량이 일정 수준을 유지하게 됩니다. 기업과 은행 지점을 통해 이동하는 현금의 양이 지속적으로 증가하면 운영 및 보안에 상당한 문제가 발생할 수 있으며, 현금 자동화 기술에 대한 수요가 증가하게 됩니다. 셀프 서비스 결제 키오스크, 자동 금고, 재활용 ATM, 현금 회수기는 모두 기업과 금융 기관의 현금 관리 부담을 크게 줄여 오버헤드를 줄이고 고객에게 집중할 수 있는 시간과 에너지를 확보할 수 있는 강력한 도구입니다. 이러한 기술은 전략에 따라 운영 네트워크를 지속적으로 개선하거나 기업의 전체 대면 경험을 혁신할 수 있는 토대를 제공할 수 있습니다.

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